Підприємництво > Страхування цивільної відповідальності властників транспортних засобів

План.

1. Змішане страхування життя та страхування від нещасних випадків.

2. Обчислення тарифів страхування життя.

3. Страхові виплати в зв’язку з дожиттям.

4. Страхова відповідальність після настання нещасного випадку.

1. Страхова організація при укладанні договорів цього виду страхування враховує такі обставини: стан здоров’я страхувальника; його вік; громадянство. Враховуються й інші фактори, зокрема умови праці, життєдіяльність, генетична спадковість. Усе це в сукупності визначає рівень смертності страхувальників.

На страхування беруться громадяни від 16 років і до того віку, який вважається середньою тривалістю життя. Застрахуватися тільки не можуть інваліди першої групи.

За змішаним страхуванням життя застосовуються різні страхові відповідальності. Наприклад, при страхуванні на дожиття до закінчення строку страхування страховим випадком, за наслідками якого передбачається виплата страхової суми, вважається дожиття застрахованого до останнього дня дії договору. Тобто, страховий випадок має бути чинним на день дожиття, тобто бути оплаченим повністю місячними або одноразовими внесками.

За згодою сторін договори змішаного страхування укладаються на будь-яку суму. Укладаються строком на 3,5,10,15,20 років, але за умови вибору застрахованим такого строку, щоб закінчення договору страхування не виходило за межі досягнення ним 70-річного віку.

Тарифні ставки встановлюються з певної частини страхової суми і прямо пов'язуються з віком страхувальника на день укладання договору.

Страхування від нещасних випадків використовує договори на строк у цілих роках від 1 до 5 років, але найбільш поширеним є однорічний період. З метою зацікавлення страхувальників в укладенні договорів на більш тривалий строк передбачено скидки при страхуванні: на 3 роки - 5%, на 4 роки - 10%, на 5 років - 15% з нарахованої суми страхового внеску.

Специфічною формою обов'язкового страхування від нещасних випадків є страхування пасажирів. Обов'язкове страхування пасажирів повністю діє на повітряному транспорті, а також на інших видах транспорту далекого прямування.

Для посилення соціального захисту військовослужбовців під час знаходження на зборах введено обов'язкове страхування їхнього здоров'я і життя. Страхувальникам тут виступають відповідні військові та інші відомства, що мають свої війська й контингенти військовослужбовців.

Певні особливості є в медичному страхуванні на випадок втрати здоров'я з будь-якої причини, в тому числі від хвороби та настання нещасного випадку. В нашій країні таке страхування є частиною державного обов'язкового соціального страхування, яке проводиться за рахунок коштів підприємств та організацій. Страховиками тут є страхові медичні організації, що мають ліцензії на право займатися медичним страхуванням. За обов'язковим медичним страхуванням страхувальниками, котрі виплачують страхові внески, є для непрацюючих громадян - органи влади областей та республіки Крим, а для працюючих - їхні підприємства, організації, установи.

2. У зв'язку із специфічністю страхових випадків у страхуванні життя розрахунок страхових тарифів спирається на інші прикмети, ніж в майновому страхуванні. Найважливіші з них такі: широке використання методів демографічної статистики і теорії ймовірності, застосування довгострокових фінансових обчислень.

Структура нетто - ставок включає декілька елементів, кожен з яких є джерелом формування страхового фонду для конкретного виду страхової відповідальності, що включено в договори страхування.

Тарифна ставка використовується для того, щоб визначити обсяг грошової суми, яку кожний із страхувальників зобов'язаний внести в загальний фонд з одиниці страхової суми. Загальна величина зібраних внесків, обчислених на основі тарифної ставки, має бути достатньою для встановлених страхових виплат.

Розрахунок починається із встановлення повної тарифної ставки або брутто-ставки.

Вона складається з двох основних елементів:

1. Нетто-поставки, що є джерелом забезпечення виплат страхових сум, вона гарантує виконання фіксованих зобов'язань.

2. Нагромадження якого має вистачити для компенсації витрат на проведення страхових операцій. Особливе місце в розрахунку тарифних ставок займають так звані таблиці смертності, котрі використовують усі страхові організації.

Тарифні ставки встановлюються:

1) одноразові;

2) річні.

1) Одноразові означають сплату внеску на початку дії договору страхування. Страхові відносини спираються на так званий принцип нуля, відповідно до якого передбачається рівність фінансових зобов'язань страховика й страхувальника один перед одним.

2) При річній ставці відбувається поступове погашення фінансових зобов'язань страхувальника щорічно, на протязі дії договору страхування.

При обчисленні розміру річної нетто - ставки не можна обмежитись лише діленням одноразової ставки на число років дії договору страхування.

Як розраховувати річні ставки. Одноразова нетто - ставка дорівнює сучасній вартості фінансових зобов'язань страхової організації й страхувальника. При застосуванні цієї ставки страхувальник весь обсяг своїх фінансових зобов'язань виконує під час укладання договору. При річних внесках страхувальник виконує свої зобов'язання перед страхувальником поступово.

Нетто - ставка змішаного страхування життя складається з трьох частин:

1. На життя

2. На випадок смерті

3. На випадок втрати здоров'я

Зростання чисельності суб'єктів в особистому страхуванні значною мірою залежить від правильного визначення та вчасної виплати страхової суми.

Найважливішим фактором, без наявності якого в страхувальника чи застрахованого не виникає права на страхову суму, є настання страхового випадку, що відбувся в період діє договору.

Фактором, що впливає на можливість виплати суми, є відповідність страхового випадку, який відбувся, встановленому обсягу страхової відповідальності.

Страхова сума виплачується лише тоді, коли страховий нещасний випадок відбувся в період дії договору.

Одержувачами страхової суми, за правилами страхування, є страхувальник або застрахований, посмертний одержувач, спадкоємці названих фізичних осіб. Щоб одержати суму, їм необхідно подати документальне підтвердження цього права.

Таким чином, нарахування певного розміру страхової суми та одержання її конкретними одержувачами зумовлено поданням деяких документів, що підтверджують умови договору. З цією метою використовується методика аналізу даних, які наводяться в документах, узгодженості їх за часом і за регіонами.

Для підтвердження факту настання страхового випадку, який відбувся із застрахованим, порівнюються дати, причини, обставини та ознаки, котрі стосуються фіксації цього випадку в заяві застрахованого чи його довірених (спадкоємці) в медичній експертизі, документах, виданих іншими установами. Важливо також установити, що нещасний випадок трапився сам із застрахованим.

3. Для того, щ об отримати страхову суму, страхувальник або застрахований мають подати в страхову організацію за місцем сплати останніх внесків страхове свідоцтво. За бажанням одержувача і за його заявою страхова сума може бути перерахована на його рахунок в банк.

У разі виплати страхової суми шляхом застосування чеку на ощадний банк у поданні заяви немає необхідності. При сплаті внесків готівкою страховому агенту або через розрахункову книжку в ощадний банк необхідно подати квитанцію про сплату останнього внеску. При страхуванні додаткової пенсії перевіряється паспорт одержувача для уточнення особи та віку страхувальника.

Особистий рахунок страхувальника є також підставою для виплати страхової суми, але лише в тому разі, коли на рахунку відображено повну сплату належних страхових внесків.

Спеціалісти страхової організації перевіряють повноту сплати всіх внесків, відповідність прізвища, імені, та по батькові застрахованого, дату закінчення строку страхування. Коли виявлено недосплату окремих внесків у межах останніх трьох років, то вони мають бути утримані з належної до виплати страхової суми або пенсії. Внески сплачені надлишково, повертаються разом із страховою сумою. Якщо перевірка встановила законність і правильність оформлення поданих документів, приймається рішення при виплату страхової суми, для якої складається розрахунок встановленої форми.

4. З настанням нещасного випадку із застрахованим виникають підстави виплати повної або часткової страхової суми. Обсяг її, зумовлений втратою здоров'я, визначається фахівцями страхової організації на основі вивчення відповідних документів.

Страхувальнику у разі настання нещасного випадку потрібно звернутися до страхової організації за місцем укладання договору, сплати внесків із страхування життя, а за умовами страхування пасажирів - за місцем їхнього проживання.

В поданій заяві необхідно вказати дату настання нещасного випадку, його обставини й наслідки, лікувальні заклади, що надавали пасажирові першу допомогу, а також ті, в яких він перебував на лікуванні. До заяви додається страхове посвідчення й квитанція про сплату внеску із страхування життя на день нещасного випадку тоді, коли ці внески сплачувались готівкою. Лише при страхуванні робітників і службовців за рахунок підприємств та організацій, а також при обов'язковому страхуванні пасажирів подається акт про нещасний випадок встановленої форми. Якщо після аналізу цих документів фахівцями страхової організації є підстави виплати, що нещасний випадок зумовлено правопорушенням, то звертаються за додатковими даними до органів, котрі проводять розслідування.

У разі заяви про виплату страхової суми до неї додаються страхові документи: заява про взяття на страхування, особистий рахунок застрахованого та інші.

Аналіз документів повинен підтверджувати факти травми. Також встановлюються наявність впливу нестрахових факторів. Зіставляючи дати і інші дані, що наводяться в заяві страхувальника і в наявних страхових документах, встановлюють, чи нещасний випадок стався на протязі дії договору страхування і сам з вказаною застрахованою особою. В разі пошкодження здоров'я потеріплого направляють до лікаря-експерта страхової організації.

Таким чином, розрахунок обсягів та залежності виплати страхових сум за наслідками настання нещасних випадків прямо пов'язаний із ступенем втрати здоров'я застрахованого.

Мета страхування в даному випадку - відшкодування втрат у сімейних доходах, викликаних тимчасовою непрацездатністю члена сім'ї.

У разі смерті страхувальника або його застрахованого виплата страхової суми зумовлена певним обсягом страхової відповідальності та тим чи іншим видом особистого страхування.

V. ЗАКРІПЛЕННЯ НОВОГО МАТЕРІАЛУ:

1	2	3	4	5	6

Назва: Страхування цивільної відповідальності властників транспортних засобів
Дата публікації: 2005-03-17 (1492 прочитано)