Ѕанк≥вська справа > ѕрактика з банк≥вськоњ справи

 ер≥вництво ƒирекц≥њ , виход¤чи з попередн≥х в≥домостей про кл≥Їнта , характеру м≥роприЇмства , ¤ке плануЇтьс¤ до кредитуванн¤ , а при необх≥дност≥ , п≥сл¤ особистоњ бес≥ди з кл≥Їнтом та уточненн¤ на¤вних в≥домостей про його репутац≥ю ≥ кредитну ≥стор≥ю, приймаЇ р≥шенн¤ про можлив≥сть оформленн¤ необх≥дних документ≥в дл¤ отриманн¤ кредиту.

ќсобиста бес≥да з кл≥Їнтом може проводитись також начальником в≥дд≥лу безпеки, або за його вказ≥вкою прац≥вниками в≥дд≥лу безпеки. –≥шенн¤ по за¤в≥ кер≥вник викладаЇ письмово у вигл¤д≥ резолюц≥њ на за¤в≥ з зазначенн¤м доц≥льних умов кредитуванн¤ ( строку, в≥дсотковоњ ставки та форми забезпеченн¤ ), а в негативному випадку - причини в≥дмови.

«а¤ва з позитивним р≥шенн¤м кер≥вника повертаЇтьс¤ до комерц≥йного в≥дд≥лу та передаЇтьс¤ дл¤ допов≥д≥ кер≥вництву ƒирекц≥њ та отриманн¤ дозволу на використанн¤ кредитних ресурс≥в.

«а¤ви , по ¤ких ƒирекц≥Їю прийн¤те негативне р≥шенн¤ у обовФ¤зковому пор¤дку залучаЇтьс¤ до кредитноњ справи кл≥Їнта або, ¤кщо кл≥Їнт ран≥ше не кредитувавс¤ у банку- до окремоњ номенклатурноњ справи кредитного в≥дд≥лу УЌезадоволен≥ кредитн≥ за¤виФ.

Ќа п≥дстав≥ кредитноњ за¤ви з позитивним р≥шенн¤м про наданн¤ кредиту в≥дпов≥дальний виконавець ( кредитний ≥нспектор) знайомить кл≥Їнта з перел≥ком документ≥в, ¤к≥ потр≥бно надати в банк дл¤ оформленн¤ кредиту ( додаток є 1 ) , а по м≥р≥ наданн¤ таких документ≥в зд≥йснюЇ в≥дм≥тки у перел≥ку про дату њх отриманн¤ з розписом кл≥Їнта. ” залежност≥ в≥д репутац≥њ кл≥Їнта , його кредитноњ ≥стор≥њ, економ≥чного стану , характеру м≥роприЇмства, що кредитуЇтьс¤, забезпеченн¤ кредиту та ≥нших фактор≥в ризиковост≥, перел≥к документ≥в, ¤к≥ повинен надати кл≥Їнт, може бути розширеним або звуженим з дозволу начальника комерц≥йного в≥дд≥лу або по рекомендац≥њ в≥дд≥лу безпеки.

 редитна за¤ва (додаток є 2), перел≥к документ≥в з в≥дм≥тками про њх отриманн¤ , документи надан≥ кл≥Їнтом, документи банку ,що стосуютьс¤ даного кредиту , формуютьс¤ у кредитну справу, в ¤к≥й накопичуютьс¤ вс≥ матер≥али по кредитам , що надавались у поточному роц≥. ћатер≥али у межах справи групуютьс¤ по в≥дношенню до конкретних кредитних за¤в.

 редитна справа , ¤ка велась у поточному роц≥ припин¤Їтьс¤ ≥ здаЇтьс¤ в арх≥в т≥льки п≥сл¤ погашенн¤ ус≥х кредит≥в , ¤к≥ надавальсь кл≥Їнту у поточному роц≥. Ќа кожен наступний р≥к заводитьс¤ окрема кредитна справа.

 редитна справа Ї комерц≥йною таЇмницею банку ≥ збер≥гаЇтьс¤ в≥дпов≥дно з вимогами до таких матер≥ал≥в. «найомити сторонн≥х ос≥б з матер≥алами кредитноњ справи заборон¤Їтьс¤.

ѕо м≥р≥ наданн¤ позичальником необх≥дних дл¤ видач≥ кредиту матер≥ал≥в комерц≥йний в≥дд≥л :

- проводить анал≥з економ≥чного стану позичальника , його поручител≥в та гарант≥в у в≥дпов≥дност≥ з методиками, прийн¤тими у банку У”крањнаФ ;

- перев≥р¤Ї техн≥ко-економ≥чне обгрунтуванн¤ (додаток є 3) заходу, що кредитуЇтьс¤, розрахунки ефективност≥ використанн¤ кредиту , джерел та строк≥в його погашенн¤ ;

- проводить експертизу заставленого майна , перев≥р¤Ї м≥сцезнаходженн¤ , право власност≥ заставодавтел¤ або майнового поручител¤ на предмет застави, визначаЇ його л≥кв≥дн≥сть, доц≥льн≥ заходи щодо його збереженн¤ , зФ¤совуЇ чи не Ї майно предметом застави по ≥ншим зобовФ¤занн¤м;

- готуЇ проекти кредитного договору та ≥нших документ≥в, ¤к≥ визначають правов≥ в≥дносини м≥ж банком ≥ позичальником.

- вивченн¤ установчих документ≥в, що регламентують д≥¤льн≥сть кл≥Їнта ( установчий догов≥р, склад засновник≥в, њх репутац≥ю та стаб≥льн≥сть, строк функц≥онуванн¤ п≥д приЇмства та форму власност≥, ступ≥нь в≥дпов≥дальност≥ по зобовФ¤занн¤м, на¤вн≥сть дозволу на д≥¤льн≥сть, що кредитуЇтьс¤ ) ;

«а результатами розгл¤ду кредитноњ справи комерц≥йним , юридичним в≥дд≥лами, експертом ( при видач≥ кредиту п≥д заставу ) та в≥дд≥лом безпеки надаютьс¤ письмов≥ заключенн¤ щодо можливост≥ видач≥ кредиту та ступ≥н≥ його ризиковост≥.

ѕ≥сл¤ розгл¤ду у в≥дд≥лах кредитна справа допов≥даЇтьс¤ кредитному ком≥тету, ¤кий у межах встановлених граничних розм≥р≥в приймаЇ р≥шенн¤ про видачу кредиту.

якщо розм≥р кредиту перевищуЇ граничний розм≥р в≥дд≥ленн¤ , то в≥дпов≥дн≥ документи , разом з р≥шенн¤м направл¤ютьс¤ на розгл¤д кредитного ком≥тету ƒирекц≥њ. ¬иписка з протоколу зас≥данн¤ кредитного ком≥тету та п≥дписаний сторонами кредитний догов≥р залучаЇтьс¤ до кредитноњ справи.

ѕ≥сл¤ прийн¤тт¤ р≥шенн¤ про видачу кредиту економ≥ст укладаЇ кредитний догов≥р м≥ж банком та позичальником .  редитний догов≥р укладаЇтьс¤ в трьох екземпл¤рах ( перший екземпл¤р залучаЇтьс¤ до кредитноњ справи та в≥зируЇтьс¤ начальником юридичного в≥дд≥лу та начальником в≥дд≥лу безпеки , другий екземпл¤р отримуЇ позичальник , трет≥й - передаЇтьс¤ на збер≥ганн¤ у юридичний в≥дд≥л ) .

ѕ≥сл¤ п≥дписанн¤ банком та позичальником кредитного договору економ≥ст в≥дд≥лу :

- готуЇ розпор¤дженн¤ сектору обл≥ку на в≥дкритт¤ позичкового рахунку ;

- готуЇ розпор¤дженн¤ сектору обл≥ку на видачу кредиту ;

- готуЇ розпор¤дженн¤ сектору обл≥ку дл¤ прийн¤тт¤ на позабалансовий рахунок 9819 У ≤нш≥ ц≥нност≥ та документиФ документ≥в, ¤к≥ п≥дтверджують спос≥б забезпеченн¤ зобовФ¤зань по кредитному договору ;

- готуЇ розпор¤дженн¤ сектору обл≥ку дл¤ прийн¤тт¤ на позабалансовий рахунок 9819 строкового зобовФ¤занн¤ ѕозичальника ;

- робить в≥дпов≥дний запис в журнал≥ рег≥страц≥њ кредитних договор≥в ;

- формуЇ справу по юридичному оформленню кредита кл≥Їнта-ѕозичальника .

Ќарахуванн¤ та утриманн¤ процент≥в по кредитам :

- нарахуванн¤ процент≥в по кредитам проводитьс¤ в в≥дпов≥дност≥ з Ћистом ЌЅ” є 192 в≥д 21.09.94 р. Уѕро пор¤док нарахуванн¤ , обл≥ку, виплат та утриманн¤ процент≥в та в≥дображенн¤ њх на рахунках бухгалтерського обл≥ку в установах банк≥в У , затвердженого ѕостановою ѕравл≥нн¤ ЌЅ” є 155 в≥д 16.09.94 р.;

- мемор≥альн≥ ордери кредитний ≥нспектор заносить до кредитноњ справи ѕозичальника ;

- в раз≥ несвоЇчасноњ сплати ( або не в повному розм≥р≥) сплати процент≥в ѕозичальником кредитний ≥нспектор готуЇ розпор¤дженн¤ сектору обл≥ку про винесенн¤ суми нарахованих процент≥в на рахунок 2069 У Ќесплачен≥ в строк проценти по короткостроковим кредитам до зак≥нченн¤ д≥њ договору У . ќдин екземпл¤р розпор¤дженн¤ та мемор≥альний ордер кредитний ≥нспектор в≥дд≥лу заносить до кредитноњ справи ;

- ¤кщо проценти несплачен≥ ѕозичальником на момент зак≥нченн¤ строку д≥њ договору кредитний ≥нспектор готуЇ розпор¤дженн¤ сектору обл≥ку про винисенн¤ суми нарахованих процент≥в на рахунок 2068 У Ќесплачен≥ в строк проценти по короткостроковим кредитам п≥сл¤ зак≥нченн¤ д≥њ договоруФ. ќдин екземпл¤р розпор¤дженн¤ та мемор≥альний ордер кредитний ≥нспектор заносить до кредитноњ справи.

 онтроль за ц≥льовим використанн¤м наданого кредиту , своЇчасним його погашенн¤м, сплатою в≥дсотк≥в та виконанн¤м кл≥Їнтом ≥нших умов кредитного договору зд≥йснюЇтьс¤ сектором по комерц≥йн≥й д≥¤льност≥.

ѕри порушенн≥ умов кредитного договору чи ≥нших документ≥в, ¤к≥ визначають в≥дносини м≥ж сторонами у процес≥ кредитуванн¤ ( догов≥р застави,передач≥ боргу, уступки вимог, гарант≥¤, поручительство ) сектор по комерц≥йн≥й д≥¤льност≥ у в≥дпов≥дност≥ з наказом √олови ѕравл≥нн¤ банку є 123 в≥д 30.11.95р. та у пор¤дку викладеному у лист≥ є 27-08/282 в≥д 22.12..95р. ≥нформуЇ в≥дд≥л безпеки , сп≥льно з ¤ким опрацьовуЇ та зд≥йснюЇ заходи щодо усуненн¤ порушень.

ѕерев≥рки ефективност≥ та ц≥льового використанн¤ кредиту зд≥йснюЇтьс¤ сектором по комерц≥йн≥й д≥¤льност≥ сп≥льно з представниками в≥дд≥лу безпеки шл¤хом вивченн¤ документ≥в та стану виконанн¤ б≥знес-плану безпосередньо у позичальника. –езультати перев≥рок оформлюютьс¤ дов≥дкою , у ¤к≥й зазначаютьс¤ в≥домост≥ про д≥йсне використанн¤ кредитних кошт≥в , економ≥чний стан кл≥Їнта на момент перев≥рки, висновки про можлив≥сть погашенн¤ кредиту у обумовлен≥ угодою строки та рекомендац≥њ про усуненн¤ недол≥к≥в . « коп≥Їю дов≥дки знайомитьс¤ п≥д розпис позичальник. ѕри ви¤влен≥ суттЇвих порушень ц≥льового використанн¤ кредиту, загрози його несвоЇчасного погашенн¤ в≥д кл≥Їнта витребують по¤сненн¤ та заходи щодо виправленн¤ становища, ¤к≥ разом з дов≥дкою допов≥даютьс¤ кредитному ком≥тету дл¤ прийн¤тт¤ р≥шенн¤ про застосуванн¤ передбачених договором штрафних санкц≥й ≥ ≥нших заход≥в спр¤мованих на усуненн¤ порушень.ѕро р≥шенн¤ кредитного ком≥тету кл≥Їнт пов≥домл¤Їтьс¤ письмово.

 онтроль за станом збер≥ганн¤ заставленого майна , а у раз≥ необх≥дност≥ вилученн¤ п≥д тверду заставу зд≥йснюЇтьс¤ експертом , а при його в≥дсутност≥ - в≥дд≥лом безпеки. ”раз≥ виникненн¤ необх≥дност≥ , в≥дд≥л безпеки застосовуЇ ≥нш≥ заходи контролю за використанн¤м кредиту , про результати ¤ких допов≥даЇ кер≥вництву ƒирекц≥њ.

ѕоверненн¤ кредиту може зд≥йснюватис¤ шл¤хом :

- своЇчасного погашенн¤ позичальником з розрахункового рахунку кредиту та в≥дсотк≥в за його використанн¤;

- застосуванн¤ до позичальник≥в штрафних санкц≥й та нарахуванн¤ п≥двищених в≥дсотк≥в по простроченим кредитам ;

- пролонгац≥њ строку погашенн¤ кредиту в звФ¤зку з виникненн¤м у позичальника тимчасових економ≥чних труднощ≥в ;

- перевод боргу на нового платоспроможного боржника ;

- уступки вимог новому кредитору, ¤кий в змоз≥ оплатити банку борги позичальника ;

- зверненн¤ зиску на предмет застави , його реал≥зац≥њ та спр¤муванн¤ кошт≥в на погашенн¤ боргу;

- передач≥ позичальником банку майна в рахунок погашенн¤ боргу ;

1	2	3	4	5	6

Ќазва: ѕрактика з банк≥вськоњ справи
ƒата публ≥кац≥њ: 2005-01-03 (3833 прочитано)