—трахуванн¤ > ёридичн≥ пон¤тт¤ в≥дпов≥дальност≥ та п≥дстави дл¤ њњ страхуванн¤

ёридичн≥ пон¤тт¤ в≥дпов≥дальност≥ та п≥дстави дл¤ њњ страхуванн¤

«г≥дно з в≥тчизн¤ним законодавством види страхуванн¤, де об'Їктами страхуванн¤ Ї майнов≥ ≥нтереси, пов'¤зан≥ з в≥дшкодуванн¤м страхувальником запод≥¤ноњ ним шкоди юридичн≥й або ф≥зичн≥й особ≥, њњ майну, належать до страхуванн¤ в≥дпов≥дальност≥.

—трахуванн¤ в≥дпов≥дальност≥ спр¤моване ¤к на захист майнових прав ос≥б, постраждалих у результат≥ д≥њ або безд≥¤льност≥ страхувальника, так ≥ на захист ф≥нансового стану самого страхувальника. «а на¤вност≥ страхового пол≥су в≥дшкодуванн¤ збитк≥в постраждалим гарантуЇтьс¤ страховою компан≥Їю ≥ не залежить в≥д платоспроможност≥ страхувальника. —трахувальник на суму страхового в≥дшкодуванн¤ зв≥льн¤Їтьс¤ в≥д витрат, пов'¤заних ≥з компенсац≥Їю спричиненоњ ним шкоди. —уми компенсац≥й можуть бути дуже значними (збитки часто мають катастроф≥чний характер), та й процес урегулюванн¤ позов≥в за такими збитками довол≥ тривалий.

—трахуванн¤ в≥дпов≥дальност≥ з огл¤ду на його економ≥чну доц≥льн≥сть ≥ соц≥альну вагом≥сть з'¤вилос¤ й на украњнському ринку. —трахуванн¤ в≥дпов≥дальност≥ перев≥зник≥в, власник≥в транспортних засоб≥в, туристичних орган≥зац≥й, ≥мпортер≥в фармацевтичноњ продукц≥њ, нотар≥ус≥в та аудитор≥в вже широко зд≥йснюЇтьс¤ украњнськими страховиками ¤к в обов'¤зков≥й, так ≥ в добров≥льн≥й форм≥.

ѕравова основа страхуванн¤ в≥дпов≥дальност≥. –≥вень розвитку страхуванн¤ в≥дпов≥дальност≥ пр¤мо залежить в≥д досконалост≥ нац≥ональних правових ≥нститут≥в та законодавства, оск≥льки в основу цього напр¤мку страхуванн¤ покладено норми нац≥онального та м≥жнародного права. ƒл¤ страхуванн¤ становить ≥нтерес цив≥льна в≥дпов≥дальн≥сть, ¤ка маЇ майновий характер ≥ пов'¤зана з компенсац≥Їю завданоњ шкоди.

≤. ÷ив≥льна (цив≥льно-правова) в≥дпов≥дальн≥сть страхувальника виникаЇ ¤к юридичний насл≥док невиконанн¤ або неналежного виконанн¤ ним передбачених цив≥льним правом обов'¤зк≥в, через що було порушено суб'Їктивн≥ цив≥льн≥ права третьоњ особи. ƒо страхувальника в ≥нтересах потерп≥лого застосовуютьс¤ встановлен≥ законом або договором санкц≥њ майнового характеру. ≤детьс¤ про в≥дшкодуванн¤ збитк≥в, ¤к≥ реально завдан≥ трет≥й особ≥, та неодержану користь.

ƒл¤ накладанн¤ в≥дпов≥дальност≥ на страхувальника потр≥бна на¤вн≥сть його вини; проте можлив≥ випадки, коли в≥дпов≥дальн≥сть настаЇ незалежно в≥д вини та нав≥ть без вини; ≥нод≥ нав≥ть д≥¤ непереборноњ сили не зв≥льн¤Ї страхувальника, ¤кий запод≥¤в шкоду, в≥д в≥дпов≥дальност≥. ÷е залежить в≥д специф≥ки д≥¤льност≥ страхувальника та правових норм, ¤к≥ њњ регламентують.

÷ив≥льне право засновуЇтьс¤ на презумпц≥њ вини, тому страхувальник вважаЇтьс¤ винним доти, доки в≥н не доведе свою невинн≥сть, а потерп≥ла трет¤ особа зобов'¤зана довести факт зд≥йсненн¤ проти нењ правопорушенн¤, на¤вн≥сть у нењ збитк≥в та на¤вн≥сть причинного зв'¤зку м≥ж протиправною повед≥нкою страхувальника та збитками. —траховиков≥ потр≥бно ураховувати, що сам факт запод≥¤нн¤ шкоди вважаЇтьс¤ протиправним, доки страхувальник не доведе, що мав право на д≥њ, ¤к≥ спричинили шкоду. ѕротиправна запод≥¤на шкода п≥дл¤гаЇ в≥дшкодуванню в ус≥х випадках. Ўкода, спричинена правом≥рними д≥¤ми, п≥дл¤гаЇ в≥дшкодуванню лише у випадках, передбачених законом.

ѕрикладом в≥дпов≥дальност≥ за шкоду, спричинену правом≥рними д≥¤ми, Ї передбачен≥  одексом торговельного мореплаванн¤ зобов'¤занн¤ щодо розпод≥лу збитк≥в, що звутьс¤ загальною авар≥Їю. «г≥дно з правилами про загальну авар≥ю збитки, що виникли п≥д час морського перевезенн¤ в результат≥ ц≥леспр¤мованих пошкоджень, зд≥йснених з метою р¤туванн¤ судна, фрахту та вантажу, що перевозитьс¤ на судн≥, в≥д сп≥льноњ дл¤ них небезпеки, розпод≥л¤ютьс¤ м≥ж судном, фрахтом та вантажем пропорц≥йно до њх вартост≥.

Ќе вимагаЇтьс¤ на¤вност≥ вини страхувальника, ¤кий запод≥¤в шкоду, ¤кщо в≥н Ї власником джерела п≥двищеноњ небезпеки (безумовна, або сувора, в≥дпов≥дальн≥сть).

” де¤ких випадках в≥дпов≥дальн≥сть не настаЇ, ¤кщо був злий умисел або необережн≥сть потерп≥лого. “ак, власник джерела п≥двищеноњ небезпеки зв≥льн¤Їтьс¤ в≥д в≥дпов≥дальност≥, коли доведе, що шкода виникла внасл≥док умислу потерп≥лого. «деб≥льшого в≥дпов≥дальн≥сть зн≥маЇтьс¤, ¤кщо йдетьс¤ про д≥ю непереборноњ сили, ¬ин¤ток становить ѕов≥тр¤ний кодекс ”крањни, ¤кий передбачаЇ в≥дпов≥дальн≥сть за особисту шкоду, спричинену пасажиров≥ п≥д час старту, польоту або посадки л≥така нав≥ть у раз≥ д≥њ непереборноњ сили.

÷≥ умови виникненн¤ в≥дпов≥дальност≥ страхувальника визначають положенн¤ договору страхуванн¤ в≥дпов≥дальност≥ (перел≥к страхових ризик≥в, вин¤тки з≥ страхового покритт¤, л≥м≥т в≥дпов≥дальност≥, страховий тариф тощо).

“ипи договор≥в страхуванн¤ в≥дпов≥дальност≥. ѕозови за договором страхуванн¤ в≥дпов≥дальност≥ потенц≥йно можуть бути подан≥ прот¤гом к≥лькох рок≥в, а отже, це може статис¤ тод≥, коли страхувальник страхуватиметьс¤ вже в ≥ншого страховика. „ерез це постають труднощ≥ з визначенн¤м Ђв≥дпов≥дальногої за такими претенз≥¤ми страховика. “ому важливо, ¤к≥ саме принципи покладено в основу договору страхуванн¤. ¬иб≥р залежить в≥д д≥¤льност≥ страхувальника та нац≥онального законодавства.

якщо пер≥од м≥ж спричиненн¤м шкоди та фактом њњ ви¤вленн¤ незначний, то догов≥р укладаЇтьс¤ на основ≥ под≥њ Ч Ђосcurence роliсуї. якщо такий пер≥од може бути надто тривалим (наприклад, у раз≥ страхуванн¤ в≥дпов≥дальност≥ за фармацевтичн≥ препарати), то доц≥льн≥ше укласти догов≥р на п≥дстав≥ за¤влених позов≥в Ч Ђсlaims-made роliсуї (Ўинкаренко …. 3. —трахование ответ-ственности: —правочник. Ч ћ: ‘инансы й статистика, 1999. Ч —. 82Ч85).

—трахуванн¤ в≥дпов≥дальност≥ зд≥йснюЇтьс¤, ¤к правило, на п≥дстав≥ под≥њ. ÷е означаЇ, що страховик несе в≥дпов≥дальн≥сть за шкоду, ¤ка Ї насл≥дком под≥њ, що настала прот¤гом д≥њ договору. ѕри цьому причиною виникненн¤ такоњ под≥њ може бути д≥¤льн≥сть страхувальника до початку д≥њ договору страхуванн¤. якщо збитки стали очевидн≥ п≥сл¤ зак≥нченн¤ терм≥ну страхуванн¤, але под≥¤ в≥дбулас¤ ще в момент д≥њ договору, то ц≥ збитки також покриваютьс¤ страховиком зг≥дно з≥ строком позовноњ давност≥.

ќстанн≥м часом поширилис¤ договори на п≥дстав≥ поданих позов≥в. ≤нод≥ њх називають ще договорами за умовою Ђподаних вимогї. —траховий захист поширюЇтьс¤ на позови (обставини), ¤к≥ вперше висуваютьс¤ (за¤вл¤ютьс¤) страховиков≥ п≥д час д≥њ договору страхуванн¤, тобто незалежно в≥д дати нанесенн¤ шкоди. ўоб уникнути позов≥в, що Ї насл≥дком попередн≥х под≥й, страховики застосовують ретроактивну дату. Ўкода, спричинена до ц≥Їњ дати, покриттю не п≥дл¤гаЇ. ƒоговори на основ≥ за¤влених позов≥в часто м≥ст¤ть умову про продовжений пер≥од поданн¤ позов≥в Ч Ђехtended reporting рег≥оdї. —трахувальник маЇ захист на обумовлений пер≥од (наприклад, к≥лька рок≥в), але лише стосовно позов≥в, спричинених обставинами, пов≥домленими страхувальником страховиков≥ до дат зак≥нченн¤ договору страхуванн¤.

” нац≥ональних законодавствах можуть м≥ститис¤ положенн¤, що впливають на визначенн¤ Ђв≥дпов≥дальногої страхoвика. Ќаприклад, суди —Ўј розробили систему Ђпотр≥йноњ умовиї. «г≥дно з ц≥Їю системою позивач може сам зазначити, ¤кий з пер≥од≥в Ч час нанесенн¤ шкоди, час ви¤вленн¤ шкоди або пер≥од м≥ж ними Ч найб≥льше в≥дпов≥даЇ його ви падку.

1

Ќазва: ёридичн≥ пон¤тт¤ в≥дпов≥дальност≥ та п≥дстави дл¤ њњ страхуванн¤
ƒата публ≥кац≥њ: 2005-03-23 (559 прочитано)