Ѕанк≥вська справа > ќгл¤д монограф≥чноњ ≥ пер≥одичноњ л≥тератури щодо орган≥зац≥њ процесу кредитуванн¤ в комерц≥йних банках

в) з ≥ншим забезпеченн¤м (поручительство, св≥доцтво страховоњ орган≥зац≥њ),

г) незабезпечен≥ (бланков≥),

3) за ступенем ризику:

а) стандартн≥ кредити,

б) кредити з п≥двищеним ризиком.

4) за методами наданн¤;

а) у разовому пор¤дку,

б) в≥дпов≥дно до в≥дкритоњ кредитноњ л≥н≥њ,

в) гарант≥йн≥ (≥з заздалег≥дь обумовленою датою наданн¤, за потребою, ≥з ст¤гненн¤м ком≥с≥њ за зобов'¤занн¤),

5) за строками погашенн¤:

а) водночас,

б) у розстрочку,

в) достроково (за вимогою кредитора, або за за¤вою позичальника),

г) з регрес≥Їю платеж≥в,

д) п≥сл¤ зак≥нченн¤ обумовленого пер≥оду (м≥с¤ц¤, кварталу).

—уб'Їкти господарськоњ д≥¤льност≥ можуть використовувати так≥ форми кредиту: банк≥вський, комерц≥йний, л≥зинговий, ≥потечний, бланковий, консорц≥умний.

‘≥зичн≥ особи - споживчий кредит (лише в нац≥ональн≥й грошов≥й одиниц≥).

Ѕанк≥вський кредит надаЇтьс¤ суб'Їктам кредитуванн¤ ус≥х форм власност≥ у тимчасове користуванн¤ на умовах, передбачених кредитним договором. ќсновними ≥з них Ї: забезпечен≥сть, поверненн¤, строков≥сть платн≥сть та ц≥льова направлен≥сть.

ѕринцип забезпеченост≥ кредиту означаЇ на¤вн≥сть у банку права дл¤ захисту своњх ≥нтерес≥в, недопущенн¤ збитк≥в в≥д неповерненн¤ боргу через неплатоспроможн≥сть позичальника.

ѕринцип поверненн¤, строковост≥ та платност≥, означаЇ, що кредит маЇ бути поверненим позичальником банку у визначений у кредитному договор≥ строк з в≥дпов≥дною сплатою за його користуванн¤.

÷≥льовий характер використанн¤ передбачаЇ вкладенн¤ позичкових кошт≥в на конкретн≥ ц≥л≥, передбачен≥ кредитним договором.

ќсновними джерелами формуванн¤ банк≥вських кредитних ресурс≥в Ї власн≥ кошти банк≥в, залишки на розрахункових та поточних (валютних) рахунках, залучен≥ кошти юридичних та ф≥зичних ос≥б на депозитн≥ рахунки до запитанн¤ та строков≥, м≥жбанк≥вськ≥ кредити та кошти, одержан≥ в≥д випуску ц≥нних папер≥в.

 редитн≥ операц≥њ зд≥йснюютьс¤ банками у межах кредитних ресурс≥в.

 редити в ≥ноземн≥й валют≥ надаютьс¤ юридичним особам-резидентам, ф≥зичним особам-резидентам, ¤к≥ займаютьс¤ п≥дприЇмницькою д≥¤льн≥стю, резидентам за операц≥¤ми, що зд≥йснюютьс¤ ними з використанн¤м плат≥жних карток м≥жнародних плат≥жних систем, та юридичним особам-нерезидентам банк≥вським установам.

 омерц≥йний кредит - це товарна форма кредиту, ¤ка визначаЇ в≥дносини з питань перерозпод≥лу матер≥альних фонд≥в ≥ характеризуЇ кредитну угоду м≥ж двома суб'Їктами господарськоњ д≥¤льност≥. ”часники кредитних в≥дносин при комерц≥йному кредит≥ регулюють своњ господарч≥ в≥дносини ≥ можуть створювати плат≥жн≥ засоби у вигл¤д≥ вексел≥в - зобов'¤зань боржника сплатити кредитору зазаначену суму у визначений терм≥н. ќб'Їктом комерц≥йного кредиту можуть бути реал≥зован≥ товари, виконан≥ роботи, надан≥ послуги щодо ¤ких продавцем надаЇтьс¤ в≥дстрочка платежу.

ѕогашенн¤ комерц≥йного кредиту може зд≥йснюватись шл¤хом:

- сплати боржником за векселем,

- передач≥ вексел¤ в≥дпов≥дно до чинного законодавства ≥нш≥й юридичн≥ особ≥ (кр≥м банк≥в та ≥нших кредитних установ), - переоформленн¤ комерц≥йного кредиту на банк≥вський.

Ћ≥зинговий кредит - це в≥дносини м≥ж юридичними особами, ¤к≥ виникають у раз≥ оренди майна ≥ супроводжуЇтьс¤ укладанн¤м л≥зинговоњ угоди. Ћ≥зинг Ї формою майнового кредиту. ќб'Їктом л≥зингу Ї р≥зне рухоме (машини, обладнанн¤, транспортн≥ засоби, обчислювальна та ≥нша техн≥ка) та нерухоме (будинки, споруди, система телекомун≥кац≥й та ≥н.) майно. —уб'Їктами л≥зингу можуть бути л≥зингодатель (суб'Їкт господарюванн¤, що Ї власником об'Їкта л≥зингу ≥ здаЇ його в оренду), користувач (суб'Їкт, що домовл¤Їтьс¤ з л≥зингодателем на оренду про набутт¤ права волод≥нн¤ та розпор¤дженн¤ об'Їктом л≥зингу у встановлених л≥зинговою угодою межах), виробник(п≥дприЇмство, орган≥зац≥¤ та ≥нш≥ суб'Їкти господарюванн¤, ¤к≥ зд≥йснюють виробництво або реал≥зац≥ю товарно-матер≥альних ц≥нностей).

≤потечний кредит - це особливий вид економ≥чних в≥дносин з приводу наданн¤ кредит≥в п≥д заставу нерухомого майна.

 редиторами з ≥потеки можуть бути ≥потечн≥ банки або спец≥альн≥ ≥потечн≥ компан≥њ, а також комерц≥йн≥ банки.

ѕозичальниками можуть бути юридичн≥ та ф≥зичн≥ особи, ¤к≥ у власност≥ об'Їкти ≥потеки, або мають поручител≥в, ¤к≥ надають п≥д заставу об'Їкти ≥потеки на користь позичальника.

ѕредметом ≥потеки при наданн≥ кредиту доц≥льно використовувати житлов≥ будинки, квартири, виробнич≥ будинки, споруди, магазини, земельн≥ д≥л¤нки, що Ї власн≥стю позичальника ≥ не Ї об'Їктом застави за ≥ншою угодою.

—поживчий кредит - кредит, ¤кий надаЇтьс¤ т≥льки в нац≥ональн≥й грошов≥й одиниц≥ ф≥зичним особам-резидентам ”крањни на придбанн¤ споживчих товар≥в тривалого користуванн¤ та послуг ≥ ¤кий повертаЇтьс¤ в розстрочку, ¤кщо ≥нше не передбачено умовами кредитного договору.

Ѕанк надаЇ кредити ф≥зичним особам у розм≥рах, що визначаютьс¤ виход¤чи з вартост≥ товар≥в ≥ послуг, ¤к≥ Ї об'Їктом кредитуванн¤. –озм≥р кредиту на буд≥вництво, куп≥влю ≥ ремонт житлових будинк≥в, садових будинк≥в, дач та ≥нших буд≥вель визначаЇтьс¤ в межах вартост≥ майна, майнових прав, ¤к≥ можуть бути переданими банку в забезпеченн¤ ф≥зичною особою та сумою њњ поточних доход≥в, за вин¤тком обов'¤зкових платеж≥в, прот¤гом 10 рок≥в. —трок кредиту встановлюЇтьс¤ в залежност≥ в≥д ц≥лей об'Їкта кредитуванн¤, розм≥ру позики, платоспроможност≥ позичальника, при чому в≥н не повинен перевищувати 10-ти рок≥в з дн¤ його наданн¤.

‘≥зичн≥ особи погашають кредити шл¤хом перерахуванн¤ кошт≥в з особистого вкладу, депозитного рахунку, переказами через пошту або гот≥вкою.

Ѕланковий кредит - комерц≥йний банк може надавати бланковий кредит т≥льки в межах на¤вних кошт≥в (без застави майна чи ≥нших вид≥в забезпеченн¤ - т≥льки п≥д зобов'¤занн¤ повернути кредит) ≥з застосуванн¤м п≥двищеноњ в≥дсотковоњ ставки над≥йним позичальникам, ¤к≥ мають стаб≥льн≥ джерела погашенн¤ кредиту ≥ перев≥рений авторитет у банк≥вських колах.

 онсорц≥умний кредит - може надаватис¤ позичальнику банк≥вським консорц≥умом такими способами:

1)шл¤хом акумулюванн¤ кредитних ресурс≥в у визначеному банку з подальшим наданн¤м кредит≥в суб'Їктам господарськоњ д≥¤льност≥,

2) шл¤хом гарантуванн¤ загальноњ суми кредиту пров≥дним банком або групою банк≥в.  редитуванн¤ зд≥йснюЇтьс¤ в залежност≥ в≥д потреб в кредит≥,

3) шл¤хом зм≥ни гарантованих банками-учасниками квот кредитних ресурс≥в за рахунок залученн¤ ≥нших банк≥в дл¤ участ≥ в консорц≥умн≥й операц≥њ.

”мови та пор¤док отриманн¤ банк≥вського кредиту

ƒл¤ одержанн¤ кредиту позичальник звертаЇтьс¤ до установ банку з обгрунтованим клопотанн¤м (за¤вкою) до ¤кого додаЇтьс¤ пакет документ≥в п≥дготовлений в≥дпов≥дно до "ѕор¤дку супроводженн¤ кредитних проект≥в"(додатки). ‘ах≥вц≥ банку провод¤ть анал≥з кредитного проекту у пор¤дку та терм≥ни, передбачен≥ "ѕор¤дком супроводженн¤ кредитних проект≥в" јнал≥з кредитоспроможност≥ позичальника зд≥йснюЇтьс¤ в≥дпов≥дно до ≥снуючих внутр≥шньобанк≥вських документ≥в щодо оц≥нки кредитоспроможност≥ позичальник≥в. ” вивченн≥ кредитоспроможност≥ суб'Їкт≥в, ¤к≥ приймають участь у процес≥ кредитуванн¤ беруть участь фах≥вц≥ кредитних п≥дрозд≥л≥в, юрисконсульти, фах≥вц≥ служби безпеки банку, у раз≥ необх≥дност≥ (незалежн≥ експерти).  редитний фах≥вець на п≥дстав≥ наданих позичальником документ≥в проводить структуруванн¤ кредиту, тобто визначаЇ вид кредиту, ¤кий найкраще в≥дпов≥даЇ вимогам проекту, що реал≥зуЇтьс¤ за участю кредитних кошт≥в, схему руху кредитних кошт≥в та механ≥зм њх поверненн¤. ѕри цьому, рух кредитних кошт≥в повинен ч≥тко в≥дсл≥дковуватис¤ на кожному етап≥ реал≥зац≥њ кредитного проекту. ѕри проведенн≥ анал≥зу кредитним фах≥вцем визначаютьс¤ основн≥ умови кредитуванн¤, в тому числ≥ :

R розм≥р кредиту (л≥м≥т кредитуванн¤ по кредитн≥й л≥н≥њ) визначаЇтьс¤ з урахуванн¤м планових обс¤г≥в виробництва ≥ реал≥зац≥њ продукц≥њ, поставок товар≥в ≥ матер≥ал≥в, необх≥дних дл¤ забезпеченн¤ виробничих програм, товарооб≥гу, вантажооб≥гу, ефективност≥ кап≥тальних вкладень та ≥нших показник≥в ф≥нансовоњ д≥¤льност≥ п≥дприЇмства, що п≥дтверджуютьс¤ укладеними договорами та контрактами на поставку ≥ реал≥зац≥ю продукц≥њ, виконанн¤ роб≥т, наданн¤ послуг та потреби в кредитних коштах дл¤ проведенн¤ в≥дпов≥дного обс¤гу витрат. –озм≥р кредиту також залежить в≥д кредитоспроможност≥ позичальника, вартост≥ та ¤кост≥ забезпеченн¤ його зобов'¤зань;

R терм≥ни користуванн¤ кредитом, умови та пер≥одичн≥сть його погашенн¤ визначаютьс¤ в залежност≥ в≥д терм≥н≥в окупност≥ проекту, об'Їкту кредитуванн¤, розм≥ру кредиту, кредитоспроможност≥ позичальника;

R розм≥р процентноњ ставки та ≥нших платеж≥в по кредиту. ”мови кредитуванн¤ визначаютьс¤ у кредитному договор≥.  редитний догов≥р м≥ж банком ≥ позичальником укладаЇтьс¤ т≥льки в письмов≥й форм≥. ¬ кредитному договор≥ передбачаЇтьс¤ повне найменуванн¤ стор≥н, њх поштов≥, банк≥вськ≥ та ≥нш≥ рекв≥зити; мета та сума кредитуванн¤; умови наданн¤ та погашенн¤ кредиту ≥ сплати в≥дсотк≥в; чергов≥сть сплати платеж≥в, в≥дпов≥дальн≥сть позичальника у раз≥ невиконанн¤ умов договору; вид забезпеченн¤ зобов'¤зань перед банком (договори застави, поруки) тощо.

 редити позичальникам надаютьс¤ зг≥дно з умовами кредитних договор≥в, а саме:

- в безгот≥вков≥й форм≥ шл¤хом оплати плат≥жних документ≥в з позичкового рахунку. ѕеревага надаЇтьс¤ так≥й форм≥ розрахунк≥в, ¤ка передбачаЇ оплату за розрахунковими документами за фактично отриману продукц≥ю (виконан≥ роботи, надан≥ послуги) та акредитивн≥й форм≥. ѕопередн¤ оплата дл¤ розрахунк≥в з нерезидентами не дозвол¤Їтьс¤;

1	2	3	4	5

Ќазва: ќгл¤д монограф≥чноњ ≥ пер≥одичноњ л≥тератури щодо орган≥зац≥њ процесу кредитуванн¤ в комерц≥йних банках
ƒата публ≥кац≥њ: 2005-01-03 (3180 прочитано)