≈коном≥ка п≥дприЇмства > ∆итлова ≥потека перех≥дного пер≥оду, проблеми ≥ перспективи розвитку

—л≥д зазначити, що проблема л≥кв≥дност≥ безпосередньо залежить в≥д модел≥ орган≥зац≥њ системи житлового кредитуванн¤. якщо дл¤ депозитного ≥нституту ризик л≥кв≥дност≥ може стати серйозною проблемою, то дл¤ ≥потечноњ модел≥, що продаЇ видан≥ кредити, в≥н просто в≥дсутн≥й, адже вона не залучаЇ внеск≥в, а ф≥нансуЇ своњ активн≥ операц≥њ за рахунок виручених в≥д продажу позик засоб≥в.

Ќа доступн≥сть ≥потечного кредиту також дуже ≥стотно впливаЇ терм≥н, на ¤кий в≥н видаЇтьс¤. ” 1994 р. московськ≥ банки, що використовують схему Ђпродажу житла на виплатї, видавали кредит до 1-2 рок≥в. –ос≥йськ≥ банки, що видають д≥йсно ≥потечн≥ кредити, надавали њх на терм≥н 5 - 10 рок≥в (ћосб≥знесбанк, ярославська ф≥л≥¤ ≤потечного акц≥онерного банку, колишн≥й ≤потечний —тандартбанк та ≥н.), що дозвол¤ло значно знизити припустимий р≥вень прибутку кл≥Їнт≥в (1996 р.). « 1999 р. ј Ѕ Ђјркадаї (м.  ињв) видаЇ житлов≥ кредити терм≥ном на 5 рок≥в.

ѕроте сьогодн≥ кредити, запропонован≥ комерц≥йними банками на придбанн¤ житла, доступн≥ обмеженому колу ос≥б.

÷≥кавий досв≥д п≥льгового державного ≥потечного кредитуванн¤ маЇ м≥сце ≥ в ”крањн≥.

ѕрот¤гом р¤ду рок≥в ур¤д ”крањни намагаЇтьс¤ надати допомогу молодим с≥м'¤м у пол≥пшенн≥ њхн≥х житлових умов. ѕор¤док наданн¤ п≥льгового довгострокового державного ≥потечного кредиту молодим с≥м'¤м ≥ самотн≥м молодим громад¤нам на буд≥вництво (реконструкц≥ю) житла був затверджений ѕостановою  аб≥нету ћ≥н≥стр≥в ”крањни в≥д 3.12.97 [4].

¬≥дпов≥дно до цього положенн¤ кредит надаЇтьс¤ на умовах:

перебуванн¤ позичальника в черз≥ на одержанн¤ житла;

п≥дтвердженн¤ позичальником перед фондом ≥ банком платоспроможност≥ ≥ згода дорослих член≥в с≥м'њ на участь у ф≥нансуванн≥ внеск≥в на погашенн¤ кредит≥в;

внесенн¤ позичальником 5% вартост≥ буд≥вництва житла.

 редит надаЇтьс¤ банком-агентом у розм≥р≥ не б≥льше 95% вартост≥ буд≥вництва (реконструкц≥њ) житла на момент укладенн¤ кредитного договору на терм≥н до 30 рок≥в ≥з процентною ставкою в розм≥р≥ 3% р≥чних.

“реба зазначити, що така програма стала першим практичним кроком ур¤ду щодо зд≥йсненн¤ довгострокового кредитуванн¤ буд≥вництва (реконструкц≥њ) житла.

ѕроте внасл≥док гострого деф≥циту бюджету ≥ при в≥дсутност≥ ≥нших джерел ф≥нансуванн¤ ц¤ модель житлового буд≥вництва не реал≥зовувала нам≥чених план≥в. «а два роки д≥њ програми було подано 100 тис. за¤в на буд≥вництво ≥ реконструкц≥ю житла. ќднак через нестачу кошт≥в кредити були надан≥ т≥льки 500 с≥м'¤м. ” 1999 р. на житлове кредитуванн¤ молодих с≥мей було вид≥лено т≥льки 2 млн. грн. ≥з 20 млн., запланованих бюджетом.

“ому надал≥, з урахуванн¤м вищевикладених недол≥к≥в, у ѕрограм≥  абм≥ну 1998 р. Ђѕро довгострокове кредитуванн¤ ≥ндив≥дуальних забудовник≥в на сел≥ї пор¤д ≥з бюджетними коштами були передбачен≥ й ≥нш≥ джерела ф≥нансуванн¤.

” в≥дпов≥дност≥ ≥з положенн¤м Ђѕро пор¤док формуванн¤ ≥ використанн¤ засоб≥в фонд≥в п≥дтримки ≥ндив≥дуального житлового буд≥вництва на сел≥ї (ѕостанова  аб≥нету ћ≥н≥стр≥в ”крањни є1211 в≥д 3.09.98.) визначено, що засоби фонд≥в формуютьс¤ ≥з:

1.  ошт≥в державного бюджету.

2. „астини державних кап≥тальних вкладень, ¤к≥ вид≥л¤ютьс¤ на розвиток соц≥альноњ сфери се-ла.

3. „астини кап≥тальних вкладень, передбачених у м≥сцевих бюджетах щодо виконанн¤ програм соц≥ально-економ≥чного розвитку територ≥й.

4. Ѕанк≥вських кредит≥в.

5. «алучених на догов≥рних умовах кошт≥в п≥дприЇмств, орган≥зац≥й ≥ окремих громад¤н.

6. « кошт≥в, дозволених р≥шенн¤м в≥дпов≥дних орган≥в м≥сцевого самовр¤дуванн¤, за рахунок:

a) частини м≥сцевих податк≥в ≥ збор≥в;

б) частини кошт≥в, що нараховуютьс¤ контрольними органами за в≥дпов≥дн≥ порушенн¤, штраф≥в, ≥нших санкц≥й.

7. ≤нших надходжень, що не суперечать законодавству.

 редит ≥ндив≥дуальним забудовникам надаЇтьс¤ на терм≥н до 20 рок≥в ≥з внесенн¤м плати в розм≥р≥ 3% р≥чних. √раничний розм≥р кредиту складаЇ 50 тис¤ч гривень. ѕогашенн¤ кредиту ≥ внесенн¤ плати за нього може проводитис¤ грошима або с≥льгосппродуктами власного виробництва.

јнал≥з ц≥Їњ постанови св≥дчить про те, що в н≥й значно зб≥льшен≥ джерела кредитних ресурс≥в, б≥льш того, в умовах нестач≥ грошових ресурс≥в передбачено наданн¤ кредиту у форм≥ матер≥ал≥в, необх≥дних дл¤ буд≥вництва.  редитний догов≥р укладаЇтьс¤ на всю суму кредиту, що видаЇтьс¤ етапами в≥дпов≥дно до граф≥ка буд≥вництва.  редитуванн¤ ≥ндив≥дуальних забудовник≥в зд≥йснюЇтьс¤ на конкретних принципах ≥потечного механ≥зму: поверненн¤, платност≥, ц≥льового використанн¤, терм≥новост≥, забезпеченост≥, довгостроковост≥.

«обов'¤занн¤ позичальника щодо кредитуванн¤ забезпечуютьс¤ таким чином:

догов≥р поручництва (поручителем може бути п≥дприЇмство, орган≥зац≥¤, що Ї м≥сцем роботи позичальника, або нотар≥ально засв≥дчене поручництво одного або дек≥лькох громад¤н);

догов≥р про ≥потеку буд≥вель, що споруджуютьс¤ за рахунок кредиту, а у випадку, коли житло будуЇтьс¤ на земельн≥й д≥л¤нц≥, що належить позичальнику на правах власност≥, також про ≥потеку земельноњ д≥л¤нки.

” ц≥й постанов≥ закладений Ђпринцип результативност≥ї: кредит надаЇтьс¤ в≥дпов≥дно до платоспроможност≥ позичальника.

” той же час треба зазначити, що ц¤ схема ≥потечноњ модел≥ житлового буд≥вництва не Ї ц≥лком ринковою. ѕо-перше, вона розрахована насамперед на бюджетн≥ кошти, тому в ц≥й модел≥ неповною м≥рою Ї присутн≥м принцип дох≥дност≥. ѕо-друге, вона маЇ багато обмежень при доступ≥ до кредитних ресурс≥в.

¬се це позначаЇтьс¤ на робот≥ фонд≥в п≥дтримки ≥ндив≥дуального житлового буд≥вництва на сел≥.

÷≥кавим Ї досв≥д Ѕ≥лорус≥ в довгостроковому ≥потечному кредитуванн≥ за допомогою бюджетних кошт≥в. Ѕюджетна система з елементами ≥потеки припускаЇ в≥дкритт¤ Ќац≥ональним банком Ѕ≥лорус≥ ем≥с≥йноњ кредитноњ л≥н≥њ ќщадбанку крањни п≥д 2% р≥чних на терм≥н до 40 рок≥в [5]. ƒл¤ одержанн¤ п≥льгового кредиту громад¤ни повинн≥ сто¤ти в черз≥ на пол≥пшенн¤ житлових умов, мати в≥дпов≥дний прибуток на кожного члена с≥м'њ, що не перевищуЇ двох споживчих бюджет≥в, а також грошов≥ накопиченн¤, необх≥дн≥ дл¤ оплати 10% вартост≥ житла, що закладаЇтьс¤. “акий кредит вид≥л¤Їтьс¤ на терм≥н до 40 рок≥в п≥д 2,5-5% р≥чних. «аставою кредиту Ї квартира.  онкретний терм≥н ≥ в≥дсоток ставки за кредитом визначаютьс¤ ≥ндив≥дуально при урахуванн≥ особливостей ф≥нансового становища позичальника, часу перебуванн¤ його в черз≥ на пол≥пшенн¤ житлових умов.

¬ажливим моментом у ц≥й систем≥ Ї те, що кредит Ї ем≥с≥йним. Ќа думку спец≥ал≥ст≥в, така операц≥¤ не призводить до росту ≥нфл¤ц≥њ, а нав≥ть зм≥цнюЇ ф≥нансову систему, тому що кредит Ї ц≥льовим ≥ безгот≥вковим. ≈м≥с≥йн≥ кошти спри¤ють пожвавленню найважлив≥шоњ галуз≥ господарюванн¤ - житлового буд≥вництва. Ѕ≥льш того, запровадженн¤ нового житла стимулюЇ новосел≥в до додаткового попиту на товари тривалого користуванн¤: електропобутов≥ прилади, мебл≥, ауд≥о- та в≥деотехн≥ку та ≥н. ѕопит пожвавлюЇ виробництво, зб≥льшенн¤ товарноњ маси потребуЇ зб≥льшенн¤ грошовоњ маси. ” 1997 р. у Ѕ≥лорус≥ ем≥с≥йний кредит дл¤ житлового ≥потечного механ≥зму склав 7,4 трильйона б≥лоруських рубл≥в (близько 190 млн. дол. —Ўј). ѕроте анал≥з загальноњ ф≥нансовоњ економ≥чноњ ситуац≥њ в Ѕ≥лорус≥ в першому п≥вр≥чч≥ 1999 р. св≥дчить про њњ нестаб≥льн≥сть, що про¤вилос¤ в рост≥ ≥нфл¤ц≥њ. ƒл¤ громад¤н Ѕ≥лорус≥, що не сто¤ть у черз≥ з пол≥пшенн¤ житлових умов, Ї можлив≥сть придбати житло на основ≥ модел≥ ц≥льового вкладу. ÷¤ система потребуЇ накопичень на ц≥льовому особистому рахунку в ќщадбанку 50% вартост≥ квартири. ѕ≥сл¤ цього хаз¤њн рахунка одержуЇ кредит на другу половину вартост≥ на терм≥н до 96 м≥с¤ц≥в п≥д п≥льгов≥ в≥дсотки.

јнал≥з накопиченого досв≥ду показуЇ, що вс≥ кредити, запропонован≥ на комерц≥йн≥й основ≥ банками дл¤ придбанн¤ житла, ¤к правило, доступн≥ обмеженому колу ос≥б. —творенн¤ механ≥зму житлового ≥потечного кредитуванн¤ з ус≥ма необх≥дними елементами здешевить ≥потечн≥ кредити ≥ перетворить њх у засоби р≥шенн¤ житловоњ проблеми дл¤ б≥льш широкого кола громад¤н. ƒержавне п≥льгове ≥потечне кредитуванн¤ проблематичне внасл≥док гострого деф≥циту бюджету ≥ в≥дсутност≥ визначених принцип≥в, необх≥дних дл¤ роботи ≥потечного механ≥зму.

* * *

” статт≥ розгл¤даЇтьс¤ практика житлового ≥потечного кредитуванн¤ в ”крањн≥, –ос≥њ, Ѕ≥лорус≥. ¬исв≥тлюютьс¤ проблеми ≥ перспективи розвитку житловоњ ≥потеки в економ≥ках, що трансформуютьс¤.

The practice of the housing mortgage crediting in Ukraine, Russia, Byelorussia and problems, perspectives of the development of the housing mortgage at the economies that are being transformed are examined andanalysed in the article.

Ћ. Ўкварчук

јктив≥зац≥¤ ≥нновац≥йних процес≥в ¤к механ≥зм

забезпеченн¤ зростанн¤ економ≥ки ”крањни

≈фективний перех≥д до ринку ≥ забезпеченн¤ економ≥чного зростанн¤ ”крањни неможлив≥ без вир≥шенн¤ проблеми актив≥зац≥њ технолог≥чних зм≥н та прискоренн¤ ≥нновац≥йного процесу. ÷е пов'¤зано з необх≥дн≥стю докор≥нноњ перебудови достатньо потужного ≥ в той же час надвитратного та неефективного виробництва. ќсновна мета стратег≥њ промислово-≥нновац≥йноњ пол≥тики ”крањни пол¤гаЇ у забезпеченн≥ модерн≥зац≥њ та структурноњ перебудови виробничого потенц≥алу, ефективного освоЇнн¤ науково-техн≥чних розробок, утвердженн¤ на ц≥й основ≥ ”крањни ¤к високотехнолог≥чноњ держави. ѕроте сучасний пер≥од розвитку економ≥ки ”крањни характеризуЇтьс¤ р≥зким скороченн¤м ≥нновац≥йноњ д≥¤льност≥. Ќегативний вплив спричин¤Ї ≥нфл¤ц≥¤, спад виробництва, неплатоспроможн≥сть п≥дприЇмств, р≥ст ц≥н, розбалансован≥сть бюджету. ƒестаб≥л≥зац≥¤ економ≥ки, нестача кошт≥в, в≥дсутн≥сть зац≥кавленост≥ у створенн≥ ≥ тиражуванн≥ ≥нновац≥й призвод¤ть до кризових ¤вищ у сфер≥ безпосереднього виробництва. ÷е породило складну ≥ багатогранну проблему становленн¤ ≥ росту нац≥онального виробництва, вир≥шенн¤ ¤коњ вимагаЇ оновленн¤ вс≥Їњ ≥нновац≥йноњ пол≥тики ≥ д≥¤льност≥ ”крањни ≥ насамперед зм≥ни њх концепц≥й, парадигм ≥ програм.

1	2	3	4	5

Ќазва: ∆итлова ≥потека перех≥дного пер≥оду, проблеми ≥ перспективи розвитку
ƒата публ≥кац≥њ: 2005-02-15 (3070 прочитано)