Ѕанк≥вська справа > Ѕанк≥вська система принципи побудови, ц≥л≥, механ≥зм функц≥онуванн¤
"ћайже грош≥" - це визначен≥ високол≥кв≥дн≥ ф≥нансов≥ активи, так≥, ¤к безчеков≥ ощадн≥ рахунки, строков≥ вклади ≥ короткостроков≥ державн≥ ц≥нн≥ папери, що хоча ≥ не функц≥онують безпосередньо ¤к зас≥б звертанн¤, але можуть легко ≥ без ризику ф≥нансових утрат переводитис¤ в чи гот≥вку чеков≥ рахунки. “ак, ви можете зажадати зн¤ти гот≥вку з безчекового ощадного рахунка в комерц≥йному чи банку ощадному заснуванн≥. „и, в ≥ншому випадку, ви можете зажадати перекладу фонд≥в з безчекового ощадного рахунка на поточний рахунок. —троков≥ вклади, ¤к припускаЇ њхн¤ назва, стають доступними вкладнику лише п≥сл¤ зак≥нченн¤ терм≥ну. Ќаприклад, вкладник може вилучити без сплати штрафу 90-денн≥ чи 6-м≥с¤чн≥ внески т≥льки п≥сл¤ зак≥нченн¤ зазначеного терм≥ну. ’оча строков≥ вклади мають ¤вно меншу л≥кв≥дн≥сть здатн≥стю бути витраченими), чим безчеков≥ ощадн≥ рахунки. редитн≥ картки як же визначити грош≥, ≥гноруючи кредитн≥ картки - Visa, MasterCard, American Express експрес ≥ т. д? «рештою, кредитн≥ картки - зручний зас≥б придбанн¤ покупок. ¬≥дпов≥дь пол¤гаЇ в тому, що кредитн≥ картки насправд≥ не грош≥, а скор≥ше зас≥б одержанн¤ короткостроковоњ позички в комерц≥йному чи банку ≥нш≥м ф≥нансовому заснуванн≥, що випустило картку. оли ви купуЇте, допустимо, коробц≥ касет по кредитн≥й картц≥, що випустив њњ банк в≥дшкодуЇ суму магазину. ј пот≥м ви в≥дшкодуЇте цю суму банку. ¬и будете платити щор≥чний внесок за зроблен≥ послуги, а ¤кщо ви вол≥Їте розплачуватис¤ з банком на виплат, то будете вносити процентн≥ платеж≥ значних розм≥р≥в. ѕ≥дсумовуючи сказане, можна зробити висновок - кредитн≥ картки призначен≥ дл¤ того, щоб чи в≥дстрочити в≥дкласти оплату на короткий час. ¬аша покупка касет насправд≥ не завершуЇтьс¤ доти, поки ви не оплатите св≥й рахунок кредитних карток. “е, що кредитн≥ картки - а в д≥йсност≥ ≥ вс≥ ≥нш≥ форми кредиту - дозвол¤ють ≥ндив≥дуумам ≥ п≥дприЇмствам "заощадити" використанн¤ грошей, н≥чого не значить. редитн≥ картки дають вам можлив≥сть мати в розпор¤дженн≥ менше гот≥вки ≥ чекових внеск≥в дл¤ висновку угоди. ≤накше кажучи, вони допомагають синхрон≥зувати витрати ≥ доходи, зменшуючи тим самим необх≥дн≥сть у збереженн≥ на¤вних ≥ чекових внеск≥в. Ѕанки ≥ њхн¤ роль у ф≥нансов≥й систем≥ —Ўј ардинальн≥ зм≥ни за останню декаду ќстанн≥ 10 рок≥в (чи б≥л¤ того) у ф≥нансовому сектор≥ нашоњ економ≥ки в≥дбувалис¤ стр≥мк≥ зм≥ни, ≥ справедливост≥ заради треба сказати, що ф≥нансова система дотепер знаходитьс¤ в стан≥ зм≥ни. «аконодавство, що ран≥ше ≥снувало, задоволено строго визначало задач≥ ≥ види д≥¤льност≥, дозволен≥ р≥зним ф≥нансовим заснуванн¤м. Ќаприклад, комерц≥йн≥ банки повинн≥ були в≥дкривати поточн≥ рахунки ≥ надавати позички п≥дприЇмствам ≥ споживачам. ‘ункц≥¤ ощадно-позичкових асоц≥ац≥й зводилас¤ до прийому ощадних вклад≥в ≥ видач≥ цих заощаджень дл¤ ≥потечного кредитуванн¤. јле тиск, що п≥дсиливс¤ в останн≥ роки, конкуренц≥њ, а також дерегулюванн¤ ≥ нововведенн¤, уз¤т≥ в сукупност≥, розширили функц≥њ р≥зних ф≥нансових ≥нститут≥в ≥ розмили традиц≥йн≥ розходженн¤ м≥ж ними. ћи вже показали, ¤ким винах≥дливим образом ощадн≥ установи включилис¤ в банк≥вськ≥ операц≥њ комерц≥йних банк≥в, волод≥ючи при цьому перевагою сплати в≥дсотка вкладникам. омерц≥йн≥ банки в≥дпов≥ли на це вид≥ленн¤м автоматичних рахунк≥в трансферних послуг, що дозволили њм об≥йти юридична заборона на сплату в≥дсотка на чеков≥ рахунки. Ѕанки й ощадн≥ заснуванн¤ вторглись так само в сферу д≥¤льност≥ маклерських ф≥рм ≥ страхових компан≥й. ” свою чергу, неф≥нансов≥ ф≥рми, так≥, ¤к "—≥арс", поширили свою активн≥сть на банк≥вську ≥ ф≥нансову область. —творювалис¤ банк≥вськ≥ холдинги-компан≥њ, що дозвол¤ють керувати дек≥лькома формально самост≥йними банками ¤к Їдиним ц≥лим ≥, таким чином, обходити юридичн≥ обмеженн¤ на систему банк≥вських ф≥л≥й. ѕрийн¤тт¤ DIDMCA. ¤к найважлив≥ший крок у банк≥вському законодавств≥ ѕрийн¤тий у 1990 р. «акон про дерегулюванн¤ депозитних заснувань ≥ монетарний контроль (DIDMCA) спробував в≥дбити ц≥ реал≥њ шл¤хом чи зменшенн¤ виключенн¤ багатьох ≥сторично сформованих розходжень м≥ж комерц≥йними банками ≥ р≥зними ощадними заснуванн¤ми. ¬арто сказати, що D≤Dћ—ј - найб≥льш важлива частина банк≥вського законодавства, прийн¤та з часу "¬еликоњ депрес≥њ" 30-х рок≥в. ћи коротенько зупинимос¤ на де¤ких конкретних положенн¤х цього документа, коли будемо розгл¤дати р≥зн≥ компоненти ‘едеральноњ резервноњ системи. ƒл¤ ц≥лей д≥йсного анал≥зу особливо важливо, що DIDMCA дозволив ус≥м депозитним заснуванн¤м в≥дкривати поточн≥ рахунки. јле, надаючи ощадним заснуванн¤м таку можлив≥сть, DIDMCA разом з тим наклав на них так≥ обмеженн¤ по створенню чекових внеск≥в, ¤к≥ застосовувалис¤ до комерц≥йних банок. « огл¤ду на ц≥ вступн≥ зауваженн¤, давайте звернемос¤ до анал≥зу загальноњ схеми нашоњ ф≥нансовоњ системи. ÷ентрал≥зац≥¤ ≥ регулюванн¤ в банк≥вськ≥й систем≥ Ќезважаючи на сучасну тенденц≥ю дерегулюванн¤ ф≥нансовоњ системи, ступ≥нь централ≥зац≥њ ≥ державного контролю залишаЇтьс¤ значноњ. ÷ентрал≥зац≥¤ ≥ регулюванн¤ мають ≥сторичн≥ корен≥. јмериканська ≥стор≥¤ в борошнах довела, що централ≥зац≥¤ ≥ сусп≥льний контроль, подобаютьс¤ вони чи н≥, служать обов'¤зковими передумовами ефективност≥ банк≥вськоњ системи. ѕриблизно до початку ’’ в. конгрес початк≥в в ус≥ б≥льшому ступен≥ усв≥домлювати це. ƒецентрал≥зац≥¤ банк≥вськоњ справи через р≥знор≥дн≥сть паперових грошей, поганого грошового регулюванн¤ ≥ грошовоњ пропозиц≥њ, що не в≥дпов≥даЇ нестаткам економ≥ки, незручна ≥ вносить безладд¤. Ќадлишок грошей може ускладнити небезпечн≥ ≥нфл¤ц≥йн≥ проблеми; недол≥к грошей може загальмувати р≥ст економ≥ки, перешкоджаючи виробництву й обм≥ну 6лаг ≥ послуг. —получен≥ Ўтати ≥ дуже багато закордонних крањн на г≥ркому досв≥д≥ переконалис¤, що децентрал≥зац≥¤, нерегульована банк≥вська система навр¤д чи здатн≥ забезпечити пропозиц≥ю грошей, найб≥льшою м≥рою спри¤тливе добробуту економ≥ки в ц≥лому. Ќебувала пан≥ка 1907 р. стала останньою краплею, що переповнила чашу терп≥нн¤ конгресу. ƒл¤ вивченн¤ грошових ≥ банк≥вських проблем ≥ виробленн¤ напр¤мку д≥њ конгресу була утворена Ќац≥ональна ком≥с≥¤ з грошей. –ада управл¤ючих ≥ ‘–— —трижнем нашоњ грошовоњ ≥ банк≥вськоњ системи Ї –ад керуючих ‘едеральноњ резервноњ системи. —≥м член≥в –ади призначаютьс¤ президентом з≥ схваленн¤ конгресу. ѓм установлюютьс¤ тривал≥ терм≥ни повноважень 14 рок≥в, але разом з тим кожн≥ два роки зам≥н¤Їтьс¤ один член –ади. ÷е робитьс¤ дл¤ того, щоб дати можлив≥сть –ад≥ д≥¤ти посл≥довно, мати компетентних член≥в, бути незалежними ≥ користатис¤ автоном≥Їю. ѕризначенн¤, а не обранн¤ складу –ади маЇ на мет≥ в≥докремити кредитно-грошову пол≥тику в≥д пол≥тики парт≥й. –ада керуючих в≥дпов≥даЇ за загальний пос≥бник ≥ контроль за роботою грошовоњ ≥ банк≥вськоњ системи крањни. Ўироко визнано, що голова –ади - самий впливовий кер≥вник центрального банку у св≥т≥. ≈фективн≥сть заход≥в –ади, що повинн≥ в≥дпов≥дати сусп≥льним ≥нтересам ≥ спри¤ти загальному економ≥чному добробуту, дос¤гаЇтьс¤ за допомогою определенн0й техн≥ки керуванн¤ грошовою пропозиц≥Їю. ” формуванн≥ основ банк≥вськоњ пол≥тики –ад≥ керуючих допомагають два важливих органи. ќдин - ом≥тет в≥дкритого ринку, що складаЇ ≥з семи член≥в –ади ≥ п'¤ти президент≥в федеральних резервних банк≥в, визначаЇ пол≥тику ‘едеральноњ резервноњ системи в област≥ закуп≥вель ≥ продажу державних обл≥гац≥й на в≥дкритому ринку. ÷≥ операц≥њ ¤вл¤ють собою найб≥льш важливий спос≥б впливу кер≥вних кредитно-грошових заснувань на пропозиц≥ю грошей. ≤ншоњ - ‘едеральна консультативна рада складаЇтьс¤ з 12 видних кер≥вник≥в комерц≥йних банк≥в, що обираютьс¤ щор≥чно по одному в≥д кожного з 12 федеральних резервних банк≥в. ѕер≥одично –ад проводить зустр≥ч≥ з –адою керуючих ≥ висловлюЇ своњ розум≥нн¤ про банк≥вську пол≥тику. ќднак –ада, ¤к говорить сама його назва, чисто консультативний орган, вона не маЇ повноважень дл¤ формуванн¤ пол≥тики. ѕол≥тична незалежн≥сть ‘–— ¬ажливо ще раз п≥дкреслити, що ‘едеральна резервна система власне кажучи своЇму незалежна орган≥зац≥¤. ¬она не може бути скасована чи визнана недоц≥льноњ по примс≥ президента: конгрес теж не може зм≥нити њњ роль ≥ функц≥њ. “ривал≥ терм≥ни повноважень член≥в –ади мають на мет≥ захистити й ≥золювати њх в≥д пол≥тичного тиску. Ќезалежн≥сть ‘едеральноњ резервноњ системи продовжуЇ бути причиною споровши. ѕрихильники не залежност≥ думають, що ‘едеральна резервна система повинна бути обгороджена в≥д пол≥тичного тиску, оск≥льки на нењ покладена складна ≥ переважно техн≥чна задача ефективного керуванн¤ пропозиц≥Їю грошей. ¬они затверджують, що конгресу й органам виконавчоњ влади пол≥тично виг≥дно призивати до ф≥скальноњ пол≥тики, що розширюЇтьс¤, (зниженн¤ податк≥в ≥ витрати на дотац≥њ принос¤ть голосу виборц≥в), а кр≥м того, дл¤ захисту в≥д викликаноњ нею ≥нфл¤ц≥њ необх≥дно мати незалежний кредитно-грошовий орган. —упротивники незалежноњ ‘едеральноњ резервноњ системи вважають, що на¤вн≥сть могутнього заснуванн¤, члени ¤кого не п≥дкор¤ютьс¤ безпосередньо вол≥ народу, абсолютно недемократично. ¬они затверджують, що коли незабаром в≥дпов≥дальн≥сть 3а економ≥чний добробут нац≥њ в к≥нцевому рахунку л¤гаЇ на державн≥ органи законодавчоњ ≥ виконавчоњ влади, те ц≥ органи повинн≥ мати в руках ус≥ пол≥тичн≥ ≥нструменти, за допомогою ¤ких можна впливати на економ≥ку. „ому конгрес ≥ адм≥н≥страц≥¤ повинн≥ в≥дпов≥дати за насл≥дки пол≥тики, що вони не контролюють ц≥лком? ритики привод¤ть приклади проведенн¤ ‘едеральною резервною системою кредитно-грошових заход≥в, що йшли врозр≥з з ц≥л¤ми ф≥скальноњ пол≥тики.
Ќазва: Ѕанк≥вська система принципи побудови, ц≥л≥, механ≥зм функц≥онуванн¤
ƒата публ≥кац≥њ: 2005-01-03 (7419 прочитано) |
.gif){kind=spacer}
